Polița care acoperă inclusiv banii, documentele și bunurile de valoare pe care le ai în casă. Diferența dintre asigurarea obligatorie a locuinței și cea facultativă

Românii au un puternic simț al proprietății și toate statisticile europene de profil plasează România pe primul loc la numărul de proprietari de locuințe. Cele mai recente date arată că peste 96% din populația României are o casă proprietate personală. Spre comparație, în Germania, Austria sau Danemarca, procentul depășește cu puțin 50%.

Pentru fiecare dintre români, casa nu este doar un loc poziționat pe hartă, ci este căminul în care se relaxează și se bucurăm de viața de zi cu zi, care le dă siguranța să își întemeieze o familie și în care se retrag în liniște din vâltoarea lumii exterioare. De aceea, și grija pentru casa în care locuiesc este pe măsură: o zugrăvesc periodic în noile tendințe, o mobilează cu piese moderne, o dotează cu cele mai noi gadgeturi și electrocasnice. Astfel, pentru cei mai mulți, locuința ajunge, în timp, să reprezinte o mică avere.

Însă, ca în multe alte situații în viața unui om, lucrurile se pot schimba radical de la o secundă la alta, iar un cataclism natural, un incendiu, o explozie sau furtul obiectelor de valoare din locuință pot destabiliza acest univers pe care și-l crează fiecare și care, de cele mai multe ori, pentru unii reprezintă tot ce au.

Aceste evenimente neprevăzute nu pot fi preîntâmpinate, dar cel puțin pot fi controlate printr-o asigurare pentru locuință, care poate face diferența în situația în care rămâi fără agoniseala pentru care ai muncit o viață întreagă.

În România, asigurarea locuinței este obligatorie. Însă, ca și în cazul autovehiculelor, polița obligatorie acoperă doar o anumită categorie de daune, respectiv doar pe cele provocate de dezastre naturale. Dacă vrei să te asiguri, însă, că ești despăgubit în caz de incendii, inundații provocate de vecini, explozii sau furt din locuință, trebuie să închei o asigurare facultativă.

Pentru a-i convinge pe proprietari să-și facă asigurarea obligatorie, care nu se bucură de mult succes în rândul românilor (sub 20% dintre locuințe erau asigurate în luna aprilie), statul a decis că nu poți încheia o poliță facultativă dacă nu o închei mai întâi pe cea obligatorie.

De ce mai ai nevoie de asigurare facultativă, dacă ai una obligatorie?

Asigurarea obligatorie – denumită Polița de Asigurare Împotriva Dezastrelor (PAD), este emisă exclusiv de Pool-ul de Asigurare Împotriva Dezastrelor (PAID), organism înființat prin lege, dar administrat privat, care are ca acționari firme private de asigurare. PAD acoperă doar riscurile de cutremur, inundație și alunecări de teren și doar în limita unor daune de 20.000 de euro, contra unei prime anuale de 20 de euro.  

Așadar, cu o asigurare obligatorie poți fi protejat doar în cazul unor dezastre naturale. Pentru orice alte situații, trebuie să-ți faci și o asigurare facultativă. Iar o polița de asigurare facultativă acoperă riscuri dintre cele mai diverse, la care mulți nici nu se gândesc, și anume: 

• Incendii;
• Explozii;
• Inundații provocate de conducte de apă, refulări;
• Vandalism;
• Căderi de corpuri pe clădire;
• Furtul elementelor din construcție;
• Vijelii, zăpadă, furtună, ploi torențiale;
• Riscuri provocate de fenomene electrice (supratensiune, trăznet);
• Bunuri de valoare (bani, titluri de valoare, obiecte de valoare) pagubele cauzate de avarii ale instalațiilor interioare ale locuințelor (de apă, canal, climatizare, încălzire, gaze).

De asemenea, la o asigurare facultativă pot fi adăugate o serie de clauze suplimentare, care acoperă o serie largă de riscuri, cum ar fi:

• Asigurarea de răspundere civilă a familiei (pe tot teritoriul României): acoperă soț/soție/copii;
• Asigurarea pentru pagube provocate vecinilor de o banală inundaţie;
• Asigurarea centralelor termice, a instalaților de încălzire și climatizare;  
• Asigurarea aparatelor electrice, electronice, electrocasnice;        
• Asigurarea bunurilor casabile;    
• Asigurarea pagubelor pentru bunuri ale școlarilor;           
• Asigurarea grădinii;         
• Asigurarea bunurilor aflate asupra asiguratului (de tip hobby, etc.);          
• Asigurarea obiectelor de valoare;            
• Asigurarea cardurilor, documentelor, cheilor;     
• Răspunderea civilă a proprietarului față de chiriaș;          
• Răspunderea civilă a chiriașului față de proprietar;    

Cât costă o asigurare facultativă a locuinței?       

Prețurile polițelor pentru asigurarea facultativă a locuinței diferă mult, în funcție de foarte mulți factori. De reținut că valoarea reala a imobilului nu este cea la care acesta poate fi vândut la un moment dat, iar, în caz de dauna totala, despăgubirile – în limita sumei asigurate din polița – vor fi calculate in funcție de costul reparațiilor, refacerii sau înlocuirii totale/reconstrucție.

Iată un exemplu de calcul, realizat de specialiștii de la Leader Team Broker. Avem un apartament de două camere în valoare de 80.000 de euro în Bucureşti, situat într-un bloc construit în 1992, iar valoarea bunurilor din apartament este de 15.000 de euro. Pentru un preț de 120 de euro/an se asigură apartamentul (la un asigurător din top 5), bunurile, precum şi polița de răspundere civilă a familiei. În plus, poți alege să cumperi și o asigurare de asistență casnică cu acces la o rețea națională de servicii de reparații.

Polițele de asigurare au însă şi excluderi, iar aceste clauze speciale determină situațiile în care asigurătorul nu va plăti dauna, pentru că acesta nu își poate asuma orice fel de riscuri, atât timp cât nu le controlează.

Polițele facultative de asigurare a locuinței sunt extrem de diverse și iau în calcul extrem de multe situații care pot fi asigurate. De aceea, dacă vrei să-ți pui la adăpost căminul în care trăiești împreună cu întreaga familie, cel mai indicat este să discuți cu un specialist care își va crea pachetul de asigurare de care ai nevoie pentru casa ta.